梧堤、聖帕接二連三颱風過境,所造成的災害讓台灣多處地區淹水,甚至許多家具、衣物泡水,民眾損失慘重。遠東銀行理專林信成表示,買房子的同時,就得先替房子保好保險,而買房子同時,壽險、產險的保障就要做足,其中定期壽險、房屋壽險、住宅地震火險及加保颱風險、洪水險及地震險,是買房子時必購買的保單

■ 高枕無憂

民眾買房子,首先浮出腦海的是,不要因為不幸,使得房子被拍賣,同時銀行為了確保債權,一定會要求貸款戶要辦房貸壽險,通常房貸壽險保額是隨著房貸年年遞減,保費卻是採取躉繳方式,以貸款300萬元為例,保費得一次繳交15.7萬元。

■ 房貸壽險避免超保
 

貸款戶投保房貸壽險時,要注意是否有超額投保,或者是不足額投保的情況,簡單來說,民眾買1000萬的房子,可能700萬是土地價格,300萬元是房屋價值,但是如果貸款戶向銀行辦理貸款800萬元,會以保額800萬計算保費,但是房子如果全毀,土地價值還在,保險公司頂多賠300萬元,這就是超額投保。另外,不足額投保則發生貸款戶只貸款一小部份的金額,同樣100萬元的房子,土地價值佔7成,房屋價值只有3成,卻只貸款100萬元,保額就只有100萬元,一旦發生火災房屋全損,保險公司最多也只理賠3成,也就只有30萬元。

保誠人壽放款部副理曹光華表示,民眾買房子,向銀行貸款,銀行為了確保自己的債權,同時也會要求要辦房貸壽險,但是房貸壽險的受益人是銀行,而非家人,因此一旦發生風險,理賠金額是付給銀行,而非家人。不過,一般貸款戶已經背了房貸,就不適合再買保費較貴的一般壽險,林信成表示,買保費便宜一半的定期壽險,一般35歲男性,20年期保額300萬元,只要保費1.8萬元。

■ 定期壽險保費便宜 

除了壽險部分,像是火災、風災、水災及地震,都是台灣常發生的風險,林信成表示,通常民眾辦房屋貸款時,銀行會要求民眾再辦住宅火險,住宅火險保障內容以房屋本體為主,但是可以附加颱風險、洪水險、地震險和第三責任險。林信成提醒,颱風險、洪水險一定得在災害發生前就投保,若等到災害發生之後,所住的地區又是災區,民眾就可能會遭保險公司拒保,否則就是收取超貴的保費,不過一般來說,住宅火險保費2000元的話,颱風、洪水險保費就要4000元,所以民眾投保的意願不高。

■ 居家動產也可投保 

自從921大地震之後,由於國外的再保公司認為台灣是易發生地震的地方,因此政府強制規定,民眾辦房貸時同時也要投保地震險,最高理賠金額達120萬元。此外,貸款戶也可以附加第3責任險,如果客人因為災害而受傷,保險公司也會代為理賠。民眾若要投保住宅地震火險,林信成建議,小家庭可以考慮向產險公司用套餐方式投保居家综合保險。除基本的火險、地震險外,還包含颱風洪水、家庭成員意外險、第三人責任險與殘餘物清除費等,以一般家庭30坪左右的房屋為例,居家綜合險的年保費約6000元左右。民眾投保,往往只重視不動產,忽略居家的家具、衣物及行李等動產價值,如果民眾家裡有貴重的動產,不妨在災害發生之前,也為動產買一張保單。
 

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