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配合銀行規定，不轉貸、不做塗銷

中央銀行近四年連續16次升息，房貸利率走高，讓部分資金寬裕的房貸戶考慮提前還款。銀行個金部主管提醒，各行庫對違約金收取的方式都不同，民眾如果可以配合銀行規定，提前清償的同時，可完全不被收取違約金，再省下一筆錢。目前多數行庫在收取違約金的前提，是只要客戶不把房貸搬家、不做塗銷，即使提前清償，也不必付違約金；但如果提前清償後又到銀行辦理塗銷，銀行通常會先向客戶收違約金，之後再開立清償證明。至於實務上，包括台銀、土銀和合庫銀都是以房貸未清償的餘額計算，不過台銀是清償前一個月時未還款的餘額；合作金庫銀是未還款當時的餘額；土銀22日送出公文，則決定把之前以貸款總額計算的方式，改為以清償前三個月時的未還餘額計算。以台銀為例，如果今年9月22日提前清償，那麼就是以8月22日當天的未清償餘額，再乘上違約金比率去計算違約金。

第一銀行則是以塗銷前三個月的未還餘額計算。行庫主管指出，如果提前清償房貸後，等三個月再去跟銀行塗銷，等於不必付違約金。華南銀、台企銀是以清償前三個月的還款金額累計，如9月22日提前清償50萬元，7月、8月的清償金額也各是50萬元，要先以這三個月的清償金額加總，也就是150萬元去乘違約金比率。彰銀則是以清償時應繳貸款與原本貸款總額的差計算。舉例來說，如果房貸戶貸款500萬元，第13個月決定提前清償，前12個月共償還了15萬元的房貸，違約金就是先用500萬元扣掉15萬元的差額，再去乘違約金比率。

若比較七家老行庫，合庫銀和一銀的方法對客戶較有利。以合庫銀來說，只要貸款戶先大筆還掉貸款，在最後一次清償時降低還款金額，違約金就會跟著降低；至於一銀的客戶則有可能完全不必付違約金。行庫個金部主管指出，銀行向客戶收取違約金，主要是考量現在有不少前低後高的三段式利率，前兩年或前三年的利率都比較低，如果客戶趁這段時間提前清償，對銀行不利；此外，銀行怕客戶為了適用低利率，把房貸在各銀行間轉來轉去，增加銀行作業成本。

【經濟日報╱記者洪凱音、陳芝艷／台北報導】