那天翻到一本有趣的圖文四格漫畫,內容描寫一對情侶幸福地討論結婚事情,但男女雙方的腦袋裡對「金錢」擁有權卻各有盤算。男方想著結婚以後,兩人要一起分擔家計,所以是錢屬於「我們」共有的,而女方卻想著「以後你的錢也是我的錢了」。這漫畫令人會心一笑,它剛好顯示出情侶對金錢擁有概念落差,這是很常有的狀況。從浪漫的戀愛走路婚姻,面臨的是柴米油鹽醬醋茶的現實生活,與錢息息相關,婚前若沒有做好溝通、協議的話,未來可能因誤會產生不愉快,甚至惹「債」上身。因此,婚前雙方應就婚後理財取得共識。以下提供五個觀點,我建議即將步入禮堂的情侶可以藉此機會商量未來,並協議出兩人都認可的理財模式。

一、家計負擔問題

結婚是兩個人的是,婚後家計負擔是誰的事?如果是雙薪家庭,夫妻皆有收入,就要考慮到各自財務狀況是否要完全開誠佈公、家庭支出如何分擔等等問題。如果是單薪家庭,誰來掌權財務、專職主婦 / 夫的一方是否會有職給等問題就必須加以考量。這些看似瑣碎卻非常實際的事情,關係到婚後的經濟狀況,所以一定得事先溝通清楚。

二、消費習慣

婚前可能是「一人吃,全家飽」,出手難免比較闊綽一些,但婚後將面臨現實生活的壓力,所以兩人應先協調好消費模式。譬如決定共同分擔家計,每月各自可以有多少零用錢?未消費完的部分是要當私房錢,還是拿出來存入共同儲蓄的戶頭中。

三、投資觀念

就我的經驗來看,投資的工作多半交給家裡較善長理財的一方主導。投資獲利時,兩人皆大歡喜;但投資失利,尤其危及家庭經濟現況時,很容易歸咎於負責投資的一方,引起家庭糾紛。因此,我建議夫妻投資前要先約定好停利點與停損點,兩人互相提醒。最好不要放任另一半任意投資,較易起糾紛。

四、借貸問題

人生難免會有借貸的需求,譬如借錢投資房地產,此時最好不要找另一半當保證人。所謂保證人是指債務人無力還錢的時候,要背負所有債務的人,如果未來出現財務危機,當保證人的另一半必須負連帶清償責任,這會讓家庭財務雪上加霜。

五、財產共有或分開

一般夫妻沒有事先約定財產分配,在法律上適用法定財產制,也就是聯合財產制。但這個制度優點是對經濟弱勢一方較有保障,缺點則是聯合財產管理權在丈夫手上,萬一離異對妻子較不利。現在許多是雙薪家庭,經濟各自獨立,各有自己理財的規劃,這樣的家庭就可以選擇分別財產制,對雙方都有利。

結婚是一件大事,婚後經濟狀況更佔婚姻幸福度很大比例,兩個人生活與單身貴族時代會有很大的差異,因此了解另一半理財觀念,並協商出雙方都可接受的理財方式就更顯其重要性和必要性了。

 

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