曾經提到同事將要結婚,順利的話,接下來就要煩惱「房事」問題啦!以大台北來說,購屋優勢在利率偏低,申請房貸可以少繳利息錢;但劣勢在房價不停往上漲,而且銀行緊縮授信,核貸條件愈來愈嚴苛,讓有心購屋的人躊躇不前。我建議有這類的困擾的人,可先為自己的經濟狀況仔細評估,如果行有餘力可以承擔房貸,而且個人信用良好,還是有可能申請到較高房貸成數的!通常銀行借貸會為借貸人做「5P」分析,想申請房貸的人,不妨自行先評估一下。

所謂的5P是指:People(借款人資格)、Purpose(借款的目的)、Payment(還款的能力)、Protection(債權的保障)、Perspective(借款人前景)。譬如軍公教人員、前500大企業員工或醫師、律師、會計師等「師」字輩的從業人員,他們的工作穩定,收入偏高,相對還款能力比較好,是銀行眼中所謂的A級核貸對象。因此這些人較易貸得高成數,通常可貸到8成以上甚至全額貸款。

若評估之後,您發現自己的條件不算最優,不是上列從業人員之一,但至少沒有負債,那可試著拿出誠意來與銀行打交道,提高個人信用度。譬如,維持良好還款紀錄。對銀行來說,如果還款紀錄良好,跟銀行又有放款、存款、信用卡、基金投資或財富管理等各方面的往來,留住這樣的好客戶,絕對比找一個不確定性高的新客戶來的有利。這將有效提高房貸戶要求銀行降低利率的談判籌碼。除此,對市場利率變化「錙銖必較」絕不可少。銀行房貸利率會跟著央行提升利率,隨時注意相關訊息,才不會吃到虧。 

那評估後發現本身條件不優,外加負債怎麼辦?建議這類人可向貸款專家或銀行房貸專員諮詢,並評估出更精確的還款能力。基本上,過去卡債風暴的經驗讓銀行嚇怕了,經不起另一次可能的「房貸風暴」。所以,本身有卡債紀錄的人,要先做好貸款不足,甚至被銀行拒貸的心理準備。近來房市漲多,銀行評估借款人的「貸款成數」的評估還包括貸款人資金狀況,綜合考量後決定貸款與否及與借款額度。而且銀行緊縮放款的政策下,借貸人條件優劣將是放款的關鍵。如果本身有負債的人,建議先解決自己的債務問題,可尋求專業人士諮詢,找出清償債務的方式,理債之後再理財,也可讓您更無後顧之憂。個人的借貸優勢其實就掌握在自己手上,更好的未來就由現在的你來決定!

 

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