許多人利用房貸買房,卻沒注意到房貸利率會調漲的事實,直到收到帳單當下才恍然驚醒。基本上房貸一季會調漲一次,通常銀行並不會主動告知房貸調漲的事實,但一定會按時寄發帳單。提醒揹負房貸的朋友,平時就要多注意帳單金額異動,若房貸調漲幅度超乎您的預期,切記要去跟銀行反應,才不會吃悶虧!房貸都會有一定寬限期,通常前二年都屬於低利,合理範圍大約在2.5~3%左右,依每個人經濟條件不同而有差異。最初的6~7個月利率最低,7個月開始會漸漸調漲,通常三年後利率會走到最高,利率大約3~4%。

房貸方案有許多種,選擇時應先評估自己的經濟狀況與財務的規劃方式。譬如,一般房貸戶是想藉房貸換來一個自己的窩。選擇房貸,除了考慮額度外,也應把自己每月可償還多少都計算進去。繳交房貸通常是一場長期抗戰,但早晚都得繳完。建議開始繳房貸時,就建立本利一起償還的習慣,有錢就先還本金以降低利息。否則寬限期一過,還是要面臨龐大還款壓力。若本身是投資客或手上常有大筆資金進出的人,則可以考慮理財型房貸,這類房貸可隨借隨還,唯獨利率較高,不建議一般民眾使用。常見到的狀況是,有些人寬限期間只繳交房貸利息,開始不會感覺到房貸的壓力。等到寬限期屆滿,開始本息償還時,房貸就變成一項很重的經濟負擔。因此,選擇房貸方案時,切記一定要先衡量過自己的經濟狀況與還款能力再決定。

當你發現房貸利率過高,已經快要負擔不了,該怎麼辦呢?有危機就要想辦法解決,譬如找銀行溝通,詢問利率調漲的原因;或辦理轉貸。前者,房貸戶平時就需與銀行保持良好的往來關係,例如本來就是該銀行的薪轉戶;使用該家銀行的信用卡,且沒有遲繳,信用良好;購買該家銀行基金、保險或其他金融商品等等。平時與銀行往來密切的房貸戶,銀行有憑據確定房貸戶信用狀況,屆時要溝通利率降低也會比較有機會。

如果與銀行溝通,仍無法降低利率,且在評估各家銀行貸款利率後,發現在別家可以找到相差1%以上的房貸利率,那麼便可考慮轉貸。轉貸的好處在把房貸搬家,換個環境從新開始。不過在此要提醒房貸戶,房貸搬家只是償還的對象換了,並非不需償還,也不是用來逃避房貸壓力的辦法,何況辦理轉貸的手續費用等也是一筆不小的支出。建議有需求的人找具信譽的專家協助,仔細評估再決定才是明智之舉。最後要提醒的是,房貸戶記得要看清楚法律條文,白紙黑字清楚分明記下自己的應享的權利義務,避免將來若有糾紛,損害到自身的權益,就會很划不來囉!

 

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