最近房市正夯,許多人想要購屋置產。講到購屋,就免不了要考慮貸款,市面上房貸商品琳瑯滿目,我們該如何去思考哪項最適合自己呢?首先,先把自己心中的需求一一列出來。通常我們考慮房貸商品的時候,可貸多少金額與房貸利率是最令人關心的主題,尤其利率更是影響往後生活品質的關鍵。房貸利率又分成二種:一段式利率與分段式利率。用一個簡單的二分法,就是看利率在還款期間內會不會有「大」變化。基本上一段式利率在整個貸款年限中,利率皆依照當初約定的房貸利率(依照指數型房貸固定加碼一定比率)來還款。

譬如,採用一段式利率貸款 20 年,那房貸戶在這 20 年內,每個月所繳的金額幾乎相同,頂多是隨著市場利率微幅波動起伏。因為還款金額變動不大,房貸就等於是每月固定一筆支出,房貸戶心理上多少有準備,比較不覺得負擔過大。而分段式利率則是在還款前幾年利率較優惠,寬限期滿後,再逐年加碼上升。
因此我們可以簡單歸類,一段式利率是屬於想要穩定慢慢還類型,風險較小;分段式利率則屬於有把握在短期間清償的類型,風險較高。

如果只想穩定的繳完房貸換一個自己的家,就不妨考慮一段式房貸利率,這種房貸負擔穩定溫和,心理上也會覺得比較輕鬆;但若是想經營房市投資,或是有自信短期間即可付清貸款,分段式利率倒是不錯的選擇,因為後者在前幾年通常會有相當優惠利率,也是不錯的理財規劃方式。
房貸不會是一筆小金額,多少會影響日後自己的生活品質,考慮房貸商品的時候,一定要優先評估自己的貸款目的與還款能力,以及自己心理可以負擔壓力的程度,再去做選擇才是上策。

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