痞客邦房屋二胎部落格

最近房市正夯，許多人想要購屋置產。講到購屋，就免不了要考慮貸款，市面上房貸商品琳瑯滿目，我們該如何去思考哪項最適合自己呢？首先，先把自己心中的需求一一列出來。通常我們考慮房貸商品的時候，可貸多少金額與房貸利率是最令人關心的主題，尤其利率更是影響往後生活品質的關鍵。房貸利率又分成二種：一段式利率與分段式利率。用一個簡單的二分法，就是看利率在還款期間內會不會有「大」變化。基本上一段式利率在整個貸款年限中，利率皆依照當初約定的房貸利率（依照指數型房貸固定加碼一定比率）來還款。

譬如，採用一段式利率貸款 20 年，那房貸戶在這 20 年內，每個月所繳的金額幾乎相同，頂多是隨著市場利率微幅波動起伏。因為還款金額變動不大，房貸就等於是每月固定一筆支出，房貸戶心理上多少有準備，比較不覺得負擔過大。而分段式利率則是在還款前幾年利率較優惠，寬限期滿後，再逐年加碼上升。因此我們可以簡單歸類，一段式利率是屬於想要穩定慢慢還類型，風險較小；分段式利率則屬於有把握在短期間清償的類型，風險較高。

如果只想穩定的繳完房貸換一個自己的家，就不妨考慮一段式房貸利率，這種房貸負擔穩定溫和，心理上也會覺得比較輕鬆；但若是想經營房市投資，或是有自信短期間即可付清貸款，分段式利率倒是不錯的選擇，因為後者在前幾年通常會有相當優惠利率，也是不錯的理財規劃方式。房貸不會是一筆小金額，多少會影響日後自己的生活品質，考慮房貸商品的時候，一定要優先評估自己的貸款目的與還款能力，以及自己心理可以負擔壓力的程度，再去做選擇才是上策。