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信用卡免年費優惠取消後，很多持卡人抱怨每年要付出的信用卡年費愈來愈多，讓人吃不消。銀行主管指出，針對高所得、高消費或高忠誠度的三高族群，銀行多少還是會保留彈性，信用卡年費其實仍有議價空間。銀行主管表示，對於持卡人「忠誠度」有四項審視依據，第一是客戶貢獻度高低、第二為是否充分利用信用額度及卡片權益、第三則是有沒有集中消費，最後則是與銀行往來的密切度。

此外，高所得和高消費者，也是銀行積極拉攏的信用卡周戶，主要是這些人的消費能力高於一般民眾，比較不受景氣影響，成為銀行主要獲利來源。像是中國信託商銀去年12月將旗下鈦金卡年費砍了三分之二。中信銀原本規定，鈦金卡正卡的年費6,000元，附卡三張以內免年費，但第四卡起，每卡必須再收3,000元。修改後除了鈦金卡正卡年費降到1,800元，第四卡起的每卡年費也降到900元。目前推出鈦金卡的銀行還有國泰世華、台北富邦及玉山銀行，其中國泰世華的鈦金卡年費同樣為1,800元，玉山及台北富邦銀則是3,000元。

年關將近，民眾採買年貨、送禮進入高峰期，發卡銀行搶攻年貨刷卡商機，紛紛推出信用卡刷卡優惠，讓持卡人用力刷卡！匯豐、荷蘭和渣打銀行最近都和頂好超市合作，匯豐銀行卡友在頂好超市刷卡，單筆金額滿399元，就有10%的現金回饋，期限到5月31日。荷銀的樂活白金卡和世界卡卡友，只要在頂好刷卡購買火鍋餃、拉麵和果汁，「加1元送1件」，優惠到4月9日。渣打卡友單筆消費滿399元，就可參加1,000萬點紅利積點的抽獎，活動到1月底為止。

花旗紅利白金卡的卡友，如果辦卡時選的是「戀家族」，只要任何超市刷卡消費，紅利積點會有3倍回饋。永豐信用卡是和大潤發、愛買及家樂福合作，從小年夜開始到2月1日，在這三大通路、單筆刷滿2,000元，就可獲3期零利率分期付款優惠，同時紅利點數以3倍計算。台新銀行也和指定百貨公司、旅行社及量販店、3C賣場合作，卡友先行登錄後，在指定商店刷滿500元可抽獎，累積滿3萬元，有0.3%現金回饋。北富銀也要求卡友先行登錄，在指定百貨、量販店刷滿1,000元，送簽單授權碼最末一碼的百倍紅利優惠，例如最末一碼是3，就送300點，累積滿2萬元，每千元消費可抽紅利點數，最高50萬點。

勞保年金制今年一月一日開辦，已經加入勞保的勞工，都可以選擇領取勞保老年給付的方式。不過勞保局提醒，具有「二選一」資格的勞工，即使決定領取舊制一次金，也不能再加入國民年金保險，「這一筆領過以後就沒有了」。計算領到年金的總額，只要八年多就可追上一次領。除非急著需要一大筆錢，否則選年金應該比較有利。勞保局也強調，老年給付（失能與死亡給付亦同）一旦決定領取方式、款項入帳，就再也不能反悔。事前一定要想清楚，以免事後懊惱。如果決定領取年金，將以年資數乘以平均投保薪資（最高六十個月平均），再乘上百分之一點五五的所得替代率，就是每月的所得。領取的條件是年齡六十歲（未來會逐步調高），如果每提前一年領，發放金額要減百分之四，最多提早五年領；同樣地，延後一年可以多領百分之四，同樣也是最多五年。

勞工可選舊式的「一次領光」：年資基數（前十五年乘一，後十五年乘二）乘上平均投保薪資（退休前卅六個月平均），就是領到的金額。至於申請領取的資格，是「年滿五十歲、投保廿五年」、「年滿五十五歲、投保十五年」或「年滿六十歲、投保一年」三項之一。對於很年輕就加入勞保的勞工來說，可能到了五十歲，就夠格申請領取舊制一次金；但如果想領年金，得到五十五歲申請，才有打八折的減額年金，到六十歲申領才能拿到全額的年金。勞保局網站上有老年給付的簡單試算區，不過勞工多記不清楚確實的年資與平均薪資，因此只能粗估。勞保局另提供兩個精算途徑：第一種是在上班時間到各地勞保局辦事處櫃檯；第二種是若曾向戶政機關申請「網路自然人憑證」，就可上網試算。（系列十之三）

去(97)年由永豐銀行首創的「網路標會」，在銀行做擔保，沒有倒會風險之下，半年來果然吸引不少人加入，截至一月底正式會員申請超過28,000人，在現在不景氣及市場波動劇烈的情況下，似乎成為民眾另一個投資管道。目前「MMA標會理財網」，七成以上客戶為22歲到40歲的職場上流菁英，網內已有高達550多組的標會組合，其中最受青睞為5,000元25期、5,000元37期、10,000元13期等三種，而且自去年八月以來，得標金額都保持在底標的1.5倍以上。 

永豐銀行零售金融處信貸部經理高國興表示，現在把資金放在最穩當的銀行定存，利率都幾乎只剩1%左右，甚至不到1%，而參加「MMA標會理財網」只要能在半年後再得標，或最後才得標，預估扣掉手續費都還有3.5%~4%的報酬率，算是具有「穩健」的特性。事實上，許多老一輩的人都是靠「跟會」來賺取第一桶金，但景氣不佳擔心倒會事件會層出不窮，導致現在參與人數越來越少，但由銀行出面作擔保「收會錢」後，等於保證所有得標者一定都能拿到錢。 

高國興坦承，這半年來的確已有兩個「會腳」倒會，但除了銀行，其他人完全不知情，目前這兩起標會組合仍持續進行，損失部份通通由銀行承擔，金額約22萬元，風險控管算是很成功。至於每月投標方式，採取類似拍賣競標，民眾急需用錢時，就必須出價較高，才有可能得標，如果沒有人願意競標或許多人出相同價錢時，與傳統標會一樣，將由電腦抽籤決定。不過據瞭解，沒有人願意競標的情況，到現在比例不到10%，顯示不少人也把標會當成急需資金時的一個管道。

德盛安聯投信執行副總段嘉薇表示，面對投資困境，她建議投資人掌握理財三大行動力，找出未來的投資新方向。段嘉薇表示，經過金融風暴的震撼教育後，再度證明投資市場瞬息萬變，沒有永遠的多頭與空頭，在股市大幅修正後，其實也提供一次投資的大商機。在過去一年期間，很多投資人因為恐慌而停扣基金。據投信投顧公會的統計資料顯示，去年6月全球股市達到波段高峰時，當時所有類型基金定期定額筆數總計為68萬筆，而定期定額人數有59.22萬人。

隨著股市快速修正，市場恐慌程度大增，許多投資人停扣情形大增。在去年11月底時，定期定額減少13.2萬筆，剩下55.8萬筆，減少17.9%，定期定額人數更跌破50萬人關卡，僅剩49.98萬人，減少幅度也有15.6%。段嘉薇說，恐慌並不會幫忙解套，投資才能助投資人一臂之力。目前全球股市已逐步走穩，下檔風險降低，此時反而不是停扣或出場的時候，在投資基期變低後，只要用對方法，就能讓投資人重建投資績效。

本國銀行的「不景氣年代理財關鍵報告」調查發現，九成民眾感受不景氣的壓力增加，五成打算節省開支度日，且大部分人預期要等2010年，不景氣才會過去。「不景氣年代理財關鍵報告」是由永豐銀行委託專業調查機構針對近期不景氣與市場波動的調查，永豐銀經理高國興表示，年關將近，但企業無薪假愈放愈多，股市也沒有起色，調查可發現九成的人都感受到壓力。

調查發現，甚至有16.1%民眾表示已經感受「嚴重的壓力」。但經過半年以上的不景氣，六成民眾對今年不景氣與市場波動已有對策，其中最主要就是「節省開支」，也有四成民眾表示今年會更謹慎投資，12.5%的人打算兼職開源，還有近3%打算小本創業來自己當老闆。前幾年股市、基金是大多數人最主要投資工具，今年在全球環境快速轉變下，民眾面對股市下修、利率下降，又可能失業的多重壓力，偏好的理財工具也轉向「風險低、可保本」、「資金運用靈活」以及「健利穩健」，高國興說，顯示民眾今年對投資的期望是以「保本」為先，不期待過高的獲利。

 【作者：鳳凰淑女】  

工商時報 【許?文／台北報導】

從自己口袋借出去的錢，往往都會像「肉包子打狗」一樣，一去不回頭，但債權人其實可以經由不太繁瑣的法律途徑、免聘請律師，就可以要到「債權憑證」，法務人員說，一是到縣市政府調解委員會，二是用法院的「支付命令」給對方壓力，追回欠款。資深法務經理鐘運凱說，其實各縣市的地方政府都有調解委員會，只要雙方同意協調，到最近的調解委員會達成協商就可以，白紙黑字寫下的還款條約，也具有法律效力。若是債務人避不見面，就需要比較強硬的手段，申請法院支付命令，順利取得債權憑證後，就對債務人的所得、財產有強制執行效力。