近幾年房貸利率隨著中央銀行升息節節升高,不少房貸戶絞盡腦汁向銀行爭取優惠利率。不過,銀行個金部主管提醒,如果房貸戶在貸款的前三年就選擇全部償還,將面臨銀行收取貸款金額0.5%至2%的違約金,屆時違約金費用可能大過優惠利率節省下來的利息。

目前多家行庫對房貸都訂有違約金條款,合作金庫銀和土銀的房貸違約金第一年利率都是1%,第二年是0.75%,第三年則降到0.5%;一銀則是第一年利率1.2%,第二年1.1%,第三年1%;部分民營銀行利率更高,第一年可達2%,第二年以後才降到1%。行庫個金部主管指出,銀行收取違約金的對象是適用優惠利率的貸款戶,如果不是適用優惠利率的客戶,較不會有違約金的問題。不過對於優惠利率的定義,每家行庫的規定略有不同。

以合庫銀來說,是以六大行庫1年期的平均定儲利率為標準,目前為2.65%,只要合庫銀的客戶,適用利率2.65%以下的房貸,又在前三年提前還款,就會面臨違約金的問題;如果適用的利率高於2.65%,如合庫銀的階梯式房貸利率目前為2.73%、2.99%、3.39%,適用這項方案的客戶即使提前償還,也不會被銀行收違約金。

土銀、一銀則以3%左右為分界,如果客戶一剛開始貸款的利率就在3%以上,就沒有提前還款違約金。不過,如果是前1,500大企業的菁英房貸,或一般客戶的三段式房貸,以土銀為例,剛開始適用的利率分別是2.71%和2.79%,都在3%以下,提前清償就會有違約金。此外,為避免客戶在提前還款前先還清大部分房貸,避掉高額違約金,銀行違約金的計算方式都以客戶一開始貸款的金額推算。

合庫銀主管指出,房貸戶提前清償的目的主要都是轉貸,但到底轉貸划不划算,除了重新辦理房貸的相關規費,也得考慮銀行的違約金成本。除了房貸有提前清償違約金,消費者也要留意,包括信貸、車貸等消費性貸款都有違約金條款,小額信貸的違約金約1%,車貸違約金則從5%到10%不等。

【2008/09/11 經濟日報】

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