李先生現年30歲,月薪4萬元,未婚,無任何其他信用貸款與投資,銀行定期存款30萬元。目前李先生與父母同住,扣除日常消費、家用、交通費用與娛樂開銷,每月盈餘2萬元。李先生擬規劃與女友共同投資理財,希望三年內可達成首次購屋的目標,並備妥結婚所需準備基金。

女友目前存款20萬、月薪3萬元,扣除家用開支,每月可盈餘1萬5,000元。兩人共計每月可結餘3萬5,000元。

專家建議

今年為民間所稱「孤鸞年」,雖然在習俗上不利有結婚打算的新人,但在時間點上,卻是開始規劃未來結婚與成家的好時機。

購屋結婚的預算編列

一般準新人通常會先準備購屋後再結婚,以李先生與女友目前的資產狀況來看,首先即須準備購屋所需的自備資金。以新婚夫妻的小家庭來看,包含未來小孩的空間規劃,坪數上大概需要二至三房的空間需求,所需房價金額估計約需350萬元,若銀行房貸承作成數以七成計算,則購屋所需的自備款約需105萬元,再加計仲介代書、房屋保險、規費以及裝潢和家具等設施費用,合計共需要150萬元。

李先生打算於五年內與女友完成終身大事,以目前嫁娶習俗所需費用,如禮金、喜餅、婚紗照、喜筵訂金等相關費用計算,約需40萬元,若再加計婚後蜜月旅行費用開支,每人以5萬元費用預估,合計約需10萬元,因此,整體結婚所需經費為50萬元。故李先生與女友希望在五年內可達成的理財目標,經費部分總預算為200萬元。

費用分析和條件設定

由於李先生與其女友目前定存共計50萬元,因此,距離理財目標的資產尚有150萬元差額。從各種報酬率與投資時間表推算,如果想在三年內達成200萬元的理財目標,在李先生與其女友每月所能投資最大金額限制下,年平均報酬率至少要10%以上,當然,如果年報酬率愈高,可以實現理財目標的時間也就愈短。

另外,購屋以後,每月所需要繳付的貸款亦要列入考量與計算。如果李先生與其女友房貸的利率為3%,還款年限為20年,則每月要繳1萬9,411元,若李先生與女友想要生活的寬鬆一點,可以將貸款時程延長為30年,則每月繳款金額降為1萬4,756元。

理財策略及未來準備

在分析達成理財目標所需條件與環境後,接下來便得選擇利用何種投資工具。以台灣目前不到1%的定存利率環境,若李先生與女友想純粹以定存達到理財目標,至少需要44個月以上。在已經無法增加投資金額的限制下,勢必要提升投資報酬率,才能達成李先生希望三年內購屋與結婚的理財目標。因此,最適合的投資理財策略就是「定期定額」投資法。

尤其全球歷經去年的金融風暴後,各投資區域市場均大幅度的回檔與修正,在此時景氣昏暗未明之際,正是採用「定期定額」投資的最佳時機。由於李先生的風險屬性為「穩健型」,可採取股三債七的方式進行資產配置(全球債及高評等公司債占70%、拉美股票10%、新興亞洲股票10%、美國股票10%),並逐年檢視與調整配置比重。

武美君簡介

現職:國泰世華銀行理財業務督導

專長:理財投資策略建議、個人理財規劃

【2009/02/17 經濟日報】

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