習慣是靠時間累積的一種動作。政大商學院教授周行一強調,年輕人要致富,培養好的理財習慣絕對比拿錢去投資理財更重要!72 年次的 Debbie,外型亮麗,家境優渥。但是,最近卻煩惱到睡不著覺,因為她已經失業 4 個多月,存款幾乎用光,身上還背著 3 萬多元的卡債,不敢告訴爸媽。

為什麼她會落入這樣的窘境?

Debbie 認為,都是工作不穩定惹的禍。她從小喜歡裝扮自己,念書和工作都期待能進入服飾、藝術相關領域,但父母不認同。大學考上中文系,因為所學不是自己的興趣,畢業後為了找工作,以分期付款方式,繳了 5 萬元去學電腦,希望為工作加分。沒想到,畢業兩年多,卻換了 5 份工作,其中 2 份是工讀、3 份是正職,最長只做半年,最短僅兩個星期。最後一份工作,月薪約 2 萬 8,000 元,應徵時談的職務是企畫,進了公司卻被要求做業務,和她的期待不符,最後被老闆以星座不合辭退,讓她非常氣憤。

失業率創新高、薪資創新低 想買房的比率仍高

Debbie 的抱怨看來不是沒有道理,像她這樣經濟無法獨立的「賴家族」,在台灣,可能愈來愈多。根據主計處統計,20~24 歲人口今年 2 月失業率創 30 年以來新高,達 14.32%,遠高於整體平均值的 5.75%,而去年的整體薪資漲幅卻趨近零,創 6 年來新低。高失業率、低薪資,似乎是現在年輕族群共同面臨的問題。
不過,Debbie 的好友卻告訴我們,她會背卡債是因為買東西太衝動。大學畢業後,她原本準備考研究所,於是先當工讀生賺錢,後來發現賺錢可以讓她買自己喜歡的東西,就決定轉做正職工讓她買自己喜歡的東西,不考研究所。

每當發薪水,Debbie 就拿去買自己喜歡的衣服、名牌包包。現金不夠花就會刷卡,常等接到帳單後,看到金額才嚇一大跳,在工作收入斷炊後,偶爾還是忍不住會去買衣服。因為吃家裡、住家裡,上班工作後,爸爸規定,要她把 1/2 的薪水存起來,可是這些存下來的錢,在她失業4個月後,已經快花光了。失業後,她一度想要控制消費,但做得不好。現在,她只想趕快找到一份工作還卡債。至於買房這件事,她從沒想過。對於那些努力存錢的人, 她覺得很有毅力,但她就是做不到。

從《Smart智富》月刊所做的「年輕世代經濟獨立暨理財習慣」調查結果來看,Debbie 的問題,其實很多年輕人都有。根據調查,19 歲~33 歲以下的受訪者有近 80% 的人認為,靠自己買房才算經濟獨立。相較全球前10 大市調研究機構香港商思緯市場研究公司(Synovate)在 97 年 9 月針對全球 18~24 歲年輕人所做的調查,僅有 42% 的人希望 30 歲前買房子,台灣年輕人的志氣顯然高出許多。
但是,在我們的調查當中發現,受訪的七年級生(19 歲~28 歲)中高達 54.6%、六年級生(29 歲~38 歲)則有 35.1%,目前還無力買房,排名最高的理由和 Debbie 一樣,他們抱怨收入不高、工作不穩定。

不過,政大商學院教授周行一卻認為,背後更根本的原因是沒有好的理財習慣。因為在同一份調查中發現,大部分想買房的人,最想做的努力,第1名竟是投資理財,存錢和努力工作竟排到第 6、7名,比率明顯偏低。周行一說,沒有收入就存不了錢,沒有錢哪有能力投資理財,更別說買房了。習慣是靠時間累積的一種動作。周行一強調,年輕人要致富,培養好的理財習慣,絕對比拿錢去投資理財更重要!

好習慣1》對工作全力以赴 1個月只休1天假

同樣 72 年次的宋孟哲,就完全認同這個想法。前年 4 月,真理大學畢業的宋孟哲當完兵後,就進入永慶房屋當仲介。雖然學歷不高、又是菜鳥,他卻每天努力拚績效,他的主管吳瑞斌指出,宋孟哲每天幾乎到晚上11 點~11 點半才下班,1 個月只休1天假。因此他在工作第 3 週就成交第 1 個案件,9 個月就升上主任,即便在去年下半年房市景氣低迷中,也僅 1 個月沒有成交案件,其餘每月幾乎可以成交 3~4 件,讓他去年年薪近 80 萬元。

好習慣2》努力省錢、存錢、記帳 以預算控制,能省就省

事實上,為了賺生活費,宋孟哲大學時就努力打工,在時薪 75 元的頂好超市扛貨、整理貨品,每週平均打工 4 晚,每次 7~8 個小時,1 個月下來可賺1萬多元。不僅如此,因為家裡只靠父親 1人收入,所以宋孟哲從小養成能省則省的用錢態度。大學時為了知道自己錢花到哪裡去,會在桌曆上記下每天的花費。上班後,除打拚工作外,還控制每月花費不超過 1 萬元,1 年 365 天有 363 天都是穿著公司制服,因此,短短兩年,帳戶存款已近百萬元。

最近,為了改善一家六口擠在27坪房子的居住環境,26 歲的宋孟哲已規畫看屋,準備趁房地產規畫看屋,準備趁房地產回檔,買下自己人生中的第1間房子。同樣是 72 年次,Debbie 與宋孟哲的境遇卻完全不同!富鴻理財規劃顧問副總經理王麗文分析,這兩位七年級生雖然性格、家境、職業都不同,但家境比 Debbie 差很多的宋孟哲,能夠存錢買房,關鍵就在他培養了兩個最重要的理財習慣:努力工作,努力省錢、存錢。

WMTC 財富管理培訓中心執行長曾志堯則指出,從宋孟哲的年薪和存錢成績單看,他已具備了 35 歲前富有的基本習慣,就是對工作全力以赴。因為能夠維持高收入,代表了他養成高度的工作紀律,並且努力提高自己的抗壓性。只要養成「努力工作、省錢存錢」兩個理財好習慣就能變富嗎?不要不相信,比宋孟哲年長 10 歲的 Nico 就是最好的例子。

用轉租賺價差 從負債百萬到身價千萬

15 年前,大學一畢業,就因為替媽媽背債 120 萬元,讓 Nico 的人生頓時跌落黑暗。一個大學畢業生,沒有任何工作經驗、沒有積蓄,人生卻得從償債開始。但是,她沒有抱怨,先花4年時間還清債務,接著再用 8 年時間,讓自己累積財富,現在從事保險業務的她,單是名下的房子價值就達2,000 萬元,平均年存百萬元,並朝創業、存 1 億元退休的人生目標邁進。她是如何做到的?

好習慣3》碰到挫折從不找藉口 把精力花在解決問題

1995 年從東海大學哲學系畢業時,原本家境不錯的她,突然面對 120 萬元的債務待償,面對這個天文數字,她只沮喪了幾天,接下來,她決定只用 1/10 的力氣沮喪,要用 9/10 的力氣去面對現實,不抱怨或找藉口,而是想辦法解決。至於還債的方法,在親戚的協助下,這個大學剛畢業的女生決定做二房東,用包租房子再轉租的方式,賺取價差還債。

而且她告訴自己,要當二房東,就當市場上第 1 名的二房東,要做得比別人更努力、更有創意。因此當二房東時,她還在藥廠兼職業務、從事建材代理推廣、甚至兼家教,找這些工作是為了賺額外收入。因為這些工作只要做到中午或下午 2~3 點就可以下班,1 個月能多領到 3~6 萬元,剩下時間就可以處理二房東的工作。這種追求單位時間(1 小時)最高報酬工作的習慣,直到現在她從事壽險顧問,也維持不變。她從事壽險顧問,也維持不變。從事壽險顧問,也維持不變。

好習慣4》訂定明確的目標 擬出執行計畫,一步步完成

既然要以做二房東的方式還債,就一步步擬定具體目標,訂出計畫。手上沒本錢,她向 6、7 個朋友借,湊足第一筆租房子、重新改裝的費用。接著,先從改裝1間房子做起,她挑定當時台北衣蝶百貨(現為新光三越百貨)附近的1棟舊公寓開始,先分租 1 層樓,再改裝成 3 間小套房做試金石,自己買油漆,粉刷天花板、牆壁,再到廈門街找二手家具、二手家電,讓租客可以帶著「一卡皮箱」就能入住。結果,才 1 週時間,套房全部滿租,她馬上用同樣手法繼續裝潢其他樓層,2 個月內,把整棟樓改裝成 12 間套房全部出租,用這種方式,每月租金收入高達 16 萬元,扣除攤還朋友和母親的負債,她還可淨賺快 8 萬元。

於是她再複製同樣的模式,在台北市主要商圈尋找下一間改裝的老房子,就這樣,最多時她手上共轉租 30 間套房,讓她在 4 年內還清全部負債,並存下 50 萬元現金。大家好奇,去哪裡找這些房東願意把房子租給她?Nico 分析,人在南部、不願意賣北部房子的有錢房東是最適合的對象。而這種怕麻煩的房東,你只要找仲介幫忙,鎖定目標尋找,事先做好成本效益資料理性分析,再加上見面三分情,很容易就能獲得大房東同意。

好習慣5》抓住每個細節,從頭到尾想清楚記下,再一一檢驗

為了降低裝潢成本,Nico 曾經自己拿著捲尺丈量房子、按照比例畫平面圖,自己粉刷牆壁,甚至當起水泥工。回憶這段當二房東的日子,她強調,念哲學讓她可以抓住每一個細節,能先從大環境、產業的高度來分析整個情況,再從中發現賺價差的商機。不管是過去當包租婆,或是現在發展壽險組織,她習慣把所有計畫的細節從頭到尾想清楚,用紙筆把每個細項一一列下。她說:「你必須一項項都跟自己交代清楚,建立一個系統去檢驗,只要環節都是對的,那麼事情就會順利進行,直到成功,並且一直運轉下去。」

88 年還清負債後,Nico 休息了 1 年多,之後請姑姑負責收租與管理,自己開始從事壽險顧問工作,直到 96 年 5 月因為姑姑無法再幫忙照料管理租屋業務,才把手中所有房子處理掉,結束包租婆生涯。在還債過程中,她先把要還債的金額扣除後,才敢花錢。結婚之後則改以預算編列方式控制所有支出,例如享樂費用占月收入 20%、家用 30%,其餘進行長期投資規畫,並以房地產進行儲蓄投資。因此能夠累積超過 2,000 萬元的身價,並向億元人生目標邁進。

美國學者湯瑪斯‧史丹利利(Thomas J. Stanley)調查逾萬名美國的百萬富翁後發現,富翁們都擁有省錢、儲蓄、努力工作、花時間規畫投資理財的好習慣;暢銷書《祕密》作者朗達‧拜恩(Rhonda Byrne)甚至說:「習慣可以改變運勢!」你想要盡早買房達到經濟獨立嗎?別再抱怨工作難找、收入不穩定了,效法宋孟哲、Nico 培養理財的好習慣,才能助你早日達成目標。
先建起強烈的動機與標,規畫可執的方案,努力真把己想做的東西做出成績,這樣才一直停留在想的階段。

奧美集團品牌發展總監籃雅寧:為夢想設定多目標

可以先學看大局勢及性客觀分析機的好,畢竟生夢想需要很多標累積達成,如果有一個很大的夢想,先設定同的標,就在完成一個標後有失落感。

撰文者:張國蓮

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