李先生和李太太是一對年輕夫妻,都是30來歲的兩人不打算生小孩,因而將目前全部心思都放在工作和賺錢。李先生和太太各自擁有正職工作,還兼職從事直銷以提高收入,李先生月收入約6萬5,000元,李太太收入約4萬元,兩人從事直銷的收入每月約3萬元。此外,夫妻兩人都有良好的記帳習慣,平時也不亂消費,十分嚴謹控制家庭支出,每個月連同租屋的花費,日常生活支出大約掌控在5萬元。唯一比較奢侈的享受,是每年年終他們會花費10萬元到15萬元出國旅遊。

兩人也積極尋求投資賺錢的機會,希望能夠讓財富累積效果更好。因此他們將收支結餘下來的錢投入各種不同的投資工具和管道,包括共同基金、號稱高利率又能保本的結構式商品、同事推薦的未上市股票,甚至還入股朋友經營的租賃車生意。只是經過2008市場震盪,兩人發現他們投資的大部分金融商品都出現嚴重虧損,入股朋友的生意也因經營不善,只拿回原先投資金額的一半,未上市股票投資更像是丟到水裡,幾乎已經一文不值。李先生和李太太應該如何調整投資,才能達到他們希望的理財結果?

專家建議:

李氏夫妻理財現況最主要的問題如下,而且彼此連貫:

一是不知道為了什麼而理財,也就是沒有先釐清理財目標再擬定適當的理財計畫。

第二是缺乏計畫,由於不知道自己所需要的目標投資報酬率為何,在賺愈多愈好的簡單信念下,造成整個投資全無章法。第三,兩人對於投資風險和報酬間的關係沒有正確認知,讓原本就已缺乏規劃的投資組合內容包含了許多風險過高的投資標的。

李姓夫婦需要的規劃及調整步驟:

一、先從能夠為他們帶來快樂的角度出發,釐清他們短中長期的理財需求。經過討論,他們所期望的理財目標,包括李先生60歲時兩人一起退休;退休時到鄉間購置約現值1,000萬元到1,500萬元的房舍退休養老;維持目前每年的旅遊計劃到退休為止;此外,夫妻二人也都表示,希望能夠在日常生活增加一些休閒活動。

二、釐清需求後,依照各項理財目標所需花費,對照兩人的收支狀況,找出他們所需要的目標投資報酬率。經過完整的試算後,發現李氏夫妻只需妥善運用他們的正職收入,配合每年8%左右的長期目標投資報酬率,就足以讓他們達成各項理財目標。

這意味他們並不需要辛苦兼差工作;另一方面,在現代化的投資組合管理及風險管控機制下,這樣的目標投資報酬率是合理而且可以達成的。

三、依照目標投資報酬率建構合適的投資組合並且立即執行。李氏夫妻應該運用全球分散、資產類別分散及投資風險分散的資產配置架構,建立長期的投資組合,以達成他們需要的目標報酬率。

在符合前述的風險管理機制下,建議李姓夫妻應有的配置,包括全球股票基金65%、全球債券基金15%、全球不動產證券化基金10%及貨幣型基金10%。當此完整的投資架構建立後,他們應該立即將目前擁有的金融資產轉入此一投資架構,同時持續以未來收支結餘長期投資。

四、加強人身風險保障。李氏夫婦明顯缺乏風險保障規劃,他們在意財務安全,積極尋求財富累積,但卻忽略萬一疾病或意外發生可能的衝擊。因此他們應該立即尋求專業保險顧問的協助,規劃完整的人身風險保障。

李氏夫婦財務狀況經過調整後,達到了以下結果。

一、對於財務未來感到放心。李姓夫婦原先辛苦搶錢,是因為他們對於未來的財務狀況缺乏安全感。但經過完整的事先規劃和明確的執行方案,他們清楚看到未來的財務藍圖,知道只要按部就班執行計畫,就可以掌握財務。

二、具備了安全且有效率的投資架構。釐清需要的目標投資報酬率後,透過專業顧問的協助,他們現在建立起具有良好風險管理機制的投資組合。只要他們持續運用此一架構進行長期投資,便能穩健達成理財目標,再也不必漫無目的投資,大幅減少投資虧損的機率。

三、提升生活的品質。透過規劃,不但增加財務安全感,也不需要再兼職搶錢,增加更多自己的時間。

在現行的理財計畫中,扣除必須投資以支應理財目標的資金後,還能安排預算讓李先生買自行車參加同事號召的自行車健行隊,以及讓李太太參加嚮往以久的瑜伽課程,生活品質大幅提升。

劉凱平簡介

現職:安睿證券投顧總經理、台灣理財顧問認證協會祕書長 專長:理財規劃

經歷:元富投顧、元富投信總經理

學歷:美國北伊利諾大學企管碩士

【2009/02/10 經濟日報】

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